Помните фильм «Миллионы Брюстера»? Там спортсмен-неудачник должен был ради получения наследства в 300 миллионов за месяц потратить 30 миллионов. Чтобы помешать ему, юристы одолжили у него 20 долларов и вернули за 10 минут до окончания срока действия договора. Нечто подобное, но с точностью до наоборот происходит в отношениях банкиров и их клиентов. Если вы досрочно погасили кредит, то не спешите радоваться. Через несколько месяцев банк может вспомнить о какой-нибудь мелочи, о которой вы уже и позабыли. Вот 6 самых популярных кредитных «ловушек», на которые попадаются незадачливые клиенты.
Просроченный платеж
Просроченный платеж - вещь неприятная. Задержка очередного платежа по кредиту для банка - капля в море, а вот для заемщика может впоследствии оказаться целой проблемой.
Подписывая контракт, вы соглашаетесь с тем, что за каждый день просрочки с вас берут дополнительные проценты. У разных банков это бывает по-разному: от 0,1% от первоначальной суммы долга (а это немалые деньги, особенно если речь идет об ипотеке) до 1% от просроченной задолженности. Плюс ко всему взимается штраф за сам факт просрочки.
Часто бывает так: вам рассчитали ежемесячный платеж в 1000 рублей и 2 копейки. В наличных расчетах мы уже привыкли копейки отбрасывать и округлять. Причем даже продавцы иногда, чтобы не связываться с мелочью, округляют не в свою пользу. С банками этот номер не пройдет. Если месячный платеж - 1000 рублей и 2 копейки, а вы по невнимательности внесли ровно тысячу - заплатите штраф.
Досрочно-долгосрочное погашение
Бывает и по-другому. Вы гасите кредит досрочно. Вносите через банкомат, как сейчас принято, последнюю тысячу и с чувством выполненного долга забываете про кредит. Месяцев на 6 - 7. Именно через такой срок банки обычно выставляют огромные штрафы за недоплаченные копейки. Ведь недоплатил - считай, долг не отдал. Или же бывает по-другому: долг погасили с процентами, а про комиссию за досрочное погашение забыли. Зато банк никогда и ничего не забывает.
Откуда все-таки берутся эти безумные штрафы? Механизм простой. По кредитному договору штрафные проценты накручивают на просроченную задолженность (чаще всего именно так это бывает).
Она складывается из недоплаченных копеек и выставленных пеней и штрафов. Штрафы же растут каждый день. Вот и получается, что каждый день сумма долга растет в геометрической прогрессии. Возможно, именно поэтому финансисты не спешат требовать свои денежки - они лучше подождут несколько месяцев, пока штрафы накрутятся до внушительной суммы.
Льготный период с подвохом
Кредитные карточки - история особая. Почти все банки предлагают «кредитку» с льготным периодом 50 - 60 дней. Звучит громко: увидел в магазине понравившуюся вещь, купил, деньги отдал с зарплаты и ничего за это не переплатил. Но все не так просто, как вы рассчитываете. 55 дней - это с первого дня расчетного периода. Рассмотрим пример: вы активировали свою карточку 1 июля и в этот же день оплатили ею покупки. Через месяц закончится расчетный период, и 1 августа банк выставит вам счет за июль. Сроку он дает 25 дней. То есть до 25 августа можете спать спокойно - проценты капать не будут. Но - внимание! - если вы сделали покупку не 1 июля, а 21-го, то никаких 55 дней льготного периода вам не будет - всего лишь 35. Многие это не учитывают и потом очень удивляются, почему уже через 25 дней начисляются проценты, а по кредитным картам они обычно немаленькие - не меньше 36?
А был ли платеж?
А эта история случилась с моей коллегой. Однажды у нее зазвонил телефон:
- Здравствуйте, вас беспокоят из банка. Вы просрочили платеж по кредиту.
- Но позвольте, я же еще две недели назад заплатила.
- У нас в базе платежа нет, вам надо заплатить основной платеж, штраф за просрочку и процент за просрочку.
К счастью, у нее сохранилась квитанция об оплате. Менеджер в отделении долго недоуменно смотрел то на квитанцию, то на монитор. В общем, конфликт уладили.
Но если бы у коллеги была привычка слишком быстро избавляться от «ненужных» бумажек, пришлось бы выложить круглую сумму. На интернет-форумах банковских служащих поговаривают, что некоторые недобросовестные предприниматели зарабатывают на этом деньги. Никакой ошибки нет, просто банкиры проверяют: вдруг клиент выкинул квитанцию и тогда любой суд обяжет его заплатить повторно. Вот уж действительно: без бумажки всяк букашка.
Комиссии уводят в минус
И еще одна история из опыта коллеги. Больше года назад он погасил всю задолженность по кредитной карточке. Однако саму карту закрывать не стал - пускай лежит на всякий случай. Через два месяца зазвонил телефон: у вас просроченная задолженность, ликвидируйте ее и заплатите штраф. За что?
Пришлось пойти разбираться в отделение. Оказывается, он забыл про ежегодную комиссию за обслуживание. Она существовала, несмотря на то, что по условиям банка деньги за банковские услуги с него брали ежемесячно. Эту ежегодную комиссию списали со счета, и коллега, ни о чем не подозревая, не вносил никаких денег, результат - нарвался на штраф.
Зарплатные сюрпризы
Одна моя знакомая, уволившись с работы, решила оставить свою зарплатную карту и текущий счет. Сняв практически все деньги, она оставила там около 50 рублей и носила карточку в кошельке. Однажды в магазине она оказалась без наличности, но вспомнила о полтиннике на старой карточке. Но расплатиться ею не удалось - денег было недостаточно. Когда, она позвонила в банк, то оказалось, что ежемесячно за обслуживание счета с нее снимали деньги. Раньше эту сумму платил работодатель, а теперь банк стал снимать эти деньги с нее. Мелочь, а неприятно.
А как у них?
Если вы думаете, что только наши банки на ровном месте штрафуют клиентов, то глубоко заблуждаетесь.
Кредитно-карточные компании вынуждают клиентов платить штрафы за просрочку платежей. Так, например, в Великобритании новой уловкой стала задержка при рассылке счетов кредитных карт, вследствие которой клиенты столкнулись с необходимостью уплаты штрафов за просрочку платежа. Это делалось для того, чтобы клиентам пришлось выплачивать штраф за просрочку, так как у них не хватило времени для оплаты счета.
ПАМЯТКА ОТ «КП»
Погасил заем - потребуй справку
Опрошенные «КП» эксперты дают несколько советов, как не попасть впросак с кредитом:
Внимательно читайте договор, который подписываете.
Возьмите в банке распечатку - график погашения задолженности. Из-за выходных иногда срок погашения может быть перенесен на пару дней раньше.
Старайтесь вносить деньги на счет за несколько дней до очередной даты платежа. Иногда деньги идут по банковским системам довольно долго, а расплачиваться за волокиту финансистов придется вам.
Сохраняйте все квитанции о внесении платежей в отдельной папочке. В случае конфликта они будут доказательством вашей правоты.
После того, как кредит полностью погашен, потребуйте у банка справку о том, что больше претензий он к вам не имеет.
_________________________________________________________________
Интернет магазин бытовой техники - огромный выбор, низкие цены.
Интересный блог - Все об авто и для авто.
Читаем про рукопашный бой спецслужб мира.
